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Comment appliquer la loi qui vous convient ? Voici un aperçu des options qui s'offrent à vous.

Vous êtes de plus en plus nombreux à défiscaliser. 80% d'entre vous optent pour une loi basée sur un support immobilier, ce qui n'a pas manqué d'échapper aux banques, aux promoteurs et aux professionnels de la fiscalité. Ainsi, depuis ces deux dernières années, fleurissent des offrent émanant des uns et des autres, vous proposant de calibrer votre opération à votre place.

• Les banques : comme nous l'avons déjà vu, mieux vaut être dans les petits papiers de son banquier. Obtenir le financement d'une défiscalisation, c'est aussi difficile que d'obtenir n'importe quel prêt de valeur égale.
  Pour ceux qui ne rencontreront pas de problème à ce niveau, beaucoup d'agences bancaires proposent aujourd'hui des solutions de défiscalisation.

  Elles travaillent le plus souvent en relation avec un promoteur (mais rarement plusieurs, ce qui limite grandement le choix du bien). Dans ce cas, pour éviter les "seconds choix", mieux vaut choisir soi-même le bien, et ne demander à la banque que le financement et le chiffrage.

  Le chiffrage, justement... C'est là que le bât blesse. En effet, votre banquier n'est pas fiscaliste, il est financier, ce qui est radicalement différent. Le chiffrage prévisionnel sera donc exécuté par des logiciels informatiques, qui vont calculer selon des règles standardisées au maximum, c'est à dire que les spécificités de votre profil et de votre opération seront rarement pris en compte, et presque jamais mis à profit lorsque c'est possible. Certes, ces chiffres ne seront pas faux, à proprement parlé, mais prévoyez en moyenne de majorer de 20% les prévisions très optimistes de votre participation mensuelle, ainsi que 30% à 50% d'économies d'impôts en moins que par un chiffrage personnalisé élaboré par un spécialiste.

  Dans ces offrent, vous pourrez, par contre trouver des formules de gestion plus ou moins bien adaptées et assurées. Le tout est de bien lire les contrats et d'en comprendre chaque détail, notamment au niveau des conditions d'assurances.

  Pensez aussi à demander l'intégralité des chiffres relatifs à l'opération, car votre banquier ne remplira pas votre déclaration à votre place. Vous devez connaître tous les détails ! Insistez pour les obtenir.

• Les promoteurs immobiliers : la formule est un peu différente, mais les inconvénients restent les mêmes.

  Le promoteur se chargera de vous vendre un bien qu'il est amené à construire, et s'occupe de prendre en charge les demandes de financement bancaires, la gestion et la négociation des assurances.

  Ainsi, selon les promoteurs, si les biens sont effectivement de bonne qualité, les chiffrages prévisionnels, eux, pèchent de la même façon qu'en agences bancaires, car calculés par le même type de logiciels. Ne soyez donc pas à cheval sur la personnalisation des études réalisées et sur leur adaptation à certaines de vos exigences : ces formules sont figées, et généralement, à prendre ou à laisser.

  Là aussi, prévoyez de remplir vous-mêmes votre déclaration fiscale.

• Les professionnels de la fiscalité : ici, pas de problème de chiffres. Les études réalisées par des fiscalistes ou avocats-fiscalistes sont généralement optimisées au mieux, car elles sont personnalisées et prennent en compte tous les détails de votre profil personnel et fiscal. Les lois que vous mettrez en application seront donc exploitées à leur juste niveau.

  Par contre, ces professionnels ne sont ni courtiers bancaires, ni spécialistes de l'immobilier. Dans la majorité des cas, il vous faudra donc choisir votre bien et votre organisme financier, afin de pouvoir fournir toutes les informations nécessaires au travail du fiscaliste.

  L'idéal est une première consultation, qui vous permettra de choisir la meilleurs option de défiscalisation, suivie d'un second entretien destiné à établir un chiffrage plus affiné avec les données réelles que vous fournirez sur votre opération.

  Certains cabinets travaillent cependant en partenariat avec des banques et des promoteurs, et pourront vous fournir une solution "clés en main". Pourquoi pas, à condition que les partenaires soient solides et qu'ils s'alignent sur la concurrence en matière de taux bancaires, de frais de gestion, d'assurances etc.

  De plus, beaucoup proposent maintenant de vous soulager de vos déclarations fiscales. Pas toujours gratuit (à vérifier au cas par cas), ce service permet tout de même de faire suivre votre opération chaque année par la personne qui l'a effectivement mise en place, et de s'épargner un bon nombre de calculs.